銀行員老實說：錢存大銀行 未來貸款難

• 2016-1-4
• 文／菅井敏之
• 圖／李靚慧

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你的薪水存入哪一家銀行？是大型行庫？還是郵局？當地的信用合作社？哪個才能錢滾錢？

薪資轉帳的帳戶被銀行員簡稱為「薪資轉帳戶」，在多數情況下，這種帳戶應該就是主要的交易行庫。

那麼你為什麼把這家銀行當做主要交易行庫？因為不管去哪裡，都有○○銀行，很方便；因為公司規定○○銀行；爸媽都使用○○銀行⋯⋯等各種的理由，但大家的動機說穿了，也沒什麼大不了，多數情況都是「反正就這樣」。

假如因為選擇的銀行不同，錢滾錢的方法也大不相同的話，大家會怎麼做？如果因為你挑的銀行，讓你變成有錢人，或完全存不了錢⋯⋯如果知道會有這兩種結局，大家應該不會因為「反正就是這樣⋯⋯」而妄下決定。

先來看看會有什麼結局！

不管怎樣就是挑「大型行庫」的人
這些人的鈔票不管如何也不會變多，他們再怎麼努力工作，生活也不會好轉，即使收入增加，生活仍然無藥可救，我在大型行庫工作了二十五年，遇到過很多這種人。

銀行不是提款的地方
我在山形縣的鄉下小鎮長大，念大學的時後才來東京，大學一畢業，就進入三井銀行服務，先後擔任過橫濱與東京的分行經理。超人氣電視劇《半澤直樹》所描述的銀行工作血淚史，我都親身體驗過。

而且我對於許多人在建構資產時，銀行究竟占有多麼重要的分量，更是了然於心。我在四十八歲時，把二十五年的銀行員生涯畫下句點，現在坐擁六棟公寓、七十八間房，一年靠收租就賺進數千萬元。

身為銀行員與投資者，我既了解銀行對客戶的「貸款」立場，也了解屋主向銀行「借貸」的立場，這都是我的特點。然而，長年服務於大型行庫的我居然說：「把大型行庫當成主要交易銀行的人，一輩子存不到錢。」很多人聽見，都會嚇一跳地問：「到底是怎麼回事？」

在我解釋為何不能在大型行庫存錢之前，請大家先想想看，銀行到底有什麼功用？銀行不是一個只能提款的地方。銀行是一個借錢的地方。

「我不是老闆，不需要借錢。」可能很多人會這麼認為。那麼「房屋貸款」要從哪裡來？還有「汽車貸款」？子女的「助學貸款」？尤其在買房子的時候，大家應該都毫不猶豫地申辦房屋貸款，向銀行借錢。

我們再往前進一步探討，即便現在是一名上班族，但將來說不定想獨立創業、想開店，這時就需要向銀行借錢，籌措創業與開店資金。說不定買下的房屋將來要出租，也可能計畫再買一棟房子，靠租金來繳兩棟房子的貸款。即使繳不到房貸全額，還是可以靠租金打發大部分的房貸，不費吹灰之力就擁有兩棟房子。像這種時候，銀行的「房屋貸款」就派得上用場。

成功人士的共通性只有一點。向銀行借錢，然後善加利用。只要這麼做，即使現在年收入很低，鈔票也肯定會增加。

為什麼大型行庫不好？
即使現在沒有借錢的需求，但將來的事，誰也說不準，可能到時候才會想到買房子、讓子女念私立學校、自行創業、開店等。到時候最頭痛的莫過於「沒有錢」「借不到錢」，讓自己與家人完全喪失了選擇的機會。大家經常聽到「前途茫茫」這樣的話，其實就是人生毫無選擇的意思。

只能照這樣子繼續在現在的公司上班⋯⋯想買房、想創業，就是沒有錢⋯⋯一旦生病，就沒辦法養家⋯⋯如果陷入毫無選擇的泥沼中，許多事就得被迫放棄。反之，擁有多種選項的人生才會有樂趣，可以拓展自己人生無限的可能性，有「想做」的事就放膽挑戰，還可以在子女挑選的未來道路，助上一臂之力。

許多人還猶豫不決自己將來想做什麼，但沒有關係，因為誰都不知道將來的事，但有想做的事，卻無法如願，才是令人遺憾。正因為這樣，你一定要具備金錢知識，做好準備。為了增加未來的選項，以下兩點很重要：
1. 錢要好好存起來。
2. 學會怎樣向銀行借錢。
只要做到這兩點，你將來的日子就可以隨心所欲了。

現在回來原先的話題，為何不要選大型行庫？
因為大型行庫只與生活經濟穩定的人交易，如大企業員工與公務員。這些人的收入高又穩定，未來有保障，根本不需要借錢，這是大型行庫的真心話。

那麼在大企業服務的人是否就可選擇大型行庫？沒這麼便宜的事。我在銀行服務二十五年，後來為了創業而向自己服務過的銀行申辦公司戶頭，還是得經過一番審查。而且更嚴格。自行創業需要貸款，大型行庫並不會輕易貸款給你，即使提出曾在大企業服務的證明，都幫不上忙。

那麼應該選擇哪種銀行做為自己的主要交易行庫？
出乎意料，是信用合作社。信用合作社多以地區型商店、中小企業服務的上班族為主要客戶來源。同樣的存款金額，在大型行庫不會被當成一回事，卻會被信用合作社當成「主顧」，定期往來的話，甚至有專人服務。

信用合作社會配合你今後的生涯規畫，提供各種諮詢服務，如果雙方關係良好，將來在你需要時，信用合作社提供貸款的可能性就會大增。也就是說，將「薪資轉帳戶」選擇在大型行庫或信用合作社開戶，對你的未來有巨大性的影響。

※本文內容授權自《圓神書活網》，未經授權不得轉載。

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