22K小薪上班族，打造儲金體質3步驟

2018-4-14
文／東森綜合台

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圖片來源：[Cornelia Doerr]／Getty Images

小薪族輕鬆存下第一桶金，除了驚人存錢術之外，還要為22K的小薪上班族，提供「打造儲金體質3步驟」，存下人生的第一桶金！

步驟1：有目標有計畫，才能向錢衝！

大部分人的理財觀念都是「收入－支出＝儲蓄」，因為收入固定，但支出不定，而不定的支出包括了「想要」、「需要」、「必要」的東西，偏偏這三要的認定又很主觀，如此加加減減，永遠存不了錢。

因此，想存錢就得先將以上公式換成：收入－儲蓄＝支出。收入不多的人，每月薪水一進來，可先分別放入三個信封：第一個信封放的是要存的錢、第二個信封放房租、水電、瓦斯、電話費等必要支出、第三個信封則放生活雜支費用。然而這種方式經常讓自制力不強的人破功，還不到月底，第三個信封的錢用完了，只好跟第一個信封預支，結果每個月依然處於「透支」的狀態，很難存下錢來。

幸好有一個方法可以解決這樣的窘境，那就是：為自己設定存錢目標。只要運用圖四的蘋果樹管理術，如此就能開啟存錢的動力，逐漸攢下錢來，進而達成自己的人生目標。

蘋果樹管理術的核心要件：減少支出、增加收入、財務管理，這三要件足以決定你到底有沒有蘋果可以吃！只要你能做好這三項管理，保證你到老都能生活無虞有錢花！

第一步先賺到錢，再好好存錢，這就是所謂的「收支管理」，是蘋果樹管理術的第一要務，所以最重要的是「費要少」，盡量減少不必要的消費和浪費。

其次是「信用管理」，現在買房子、買車子要貸款，甚至買個包包的循環性利息都是貸款，想要成功貸款，就必須累積優良信用，如果你信用不佳，要向銀行貸款、借錢，必然就會到處碰壁、寸步難行了。但要注意「貸款不要多」，因為貸款愈多，財務壓力就愈大，絕非長久之計。

第三則是「財務管理」，例如有些人錢多就亂買保險，但到底夠不夠、適不適合、能不能解決問題都是未知數，然而這些卻可能導致財務漏洞的發生，所以一定「錯要少」，一旦買錯商品，就會平白耗損你的資本，千萬不可大意。

而樹上的蘋果就是人們存錢的目標，有人想買房子、車子，有人對結婚、退休有期待，雖然每個人對蘋果（目標物）的大小要求很主觀，但無論你想收成的是哪一顆蘋果，都一定要有：1.確定的目標數量，2.既定的存錢期間。

假設你想買房子，不能只是想，而要將「房子」這個目標具體化、數量化。比如先設定購屋區域，找出當地房價，然後存下收入的一定比例，並計算存錢時間，才能落實「買房子」這個目標。

舉例來說，你想在台北市買35坪大的房子，先要打聽目前的房價：大約一坪50萬元起跳，那麼35坪的房子至少也要1千6百萬，購屋者最少也要有400萬的頭期款。

有了「數量」，接下來就要設定「期間」；若想在三年內要存到400萬，那麼一年至少要存130萬、一個月至少要存10萬左右。此時就可套用「收入－儲蓄＝支出」的公式，剩下的錢再按照「必要」、「需要」、「想要」的順序去消費，如此要達成買房目標就不是難事了。

步驟二：了解自己口袋的錢跑去哪裡了！

有八成的人記帳，差不多都只記一個禮拜、一個月就不記了，因為覺得記帳太麻煩了，但其實記帳跟會計不太一樣，不必搞得那麼複雜，以下便是簡單的「無痛記帳儲金術」：

招數1　每天記錄流水帳
不記不知道，記了才曉得自己花了多少錢，即使是粗略的流水帳，仍有警惕自己的作用。當然也可以用電子帳本搭配紙本使用，一切方便就好。

招數2　自己看得懂最重要
自己的帳愛怎麼記都可以，有人甚至用漫畫或圓餅圖來記帳，只要自己看得懂即可。例如有一位地主，每個月都有會計師幫他記帳，會計師甚至教地主如何使用APP，但地主其實只會用包包裡的筆記本記帳，上頭寫滿了圈圈叉叉，沒人看得懂，但你問他租了多少戶、有幾戶要賣，他都一清二楚。

招數3　按月檢討執行成果
帳不是有記就好，每個月還要回頭檢查一下結果，知道自己的錢花了多少、都花到哪裡去了，這樣記帳才有意義。

招數4　不可預支下月的預算來填補本月透支
即使這個月的生活費透支了，也不能預支下個月的預算來補，「節制消費欲望」才是治本之道，不但要謹慎控制每個月的開銷，最好還能存下一點錢，以備其他月份的不時之需。

步驟三：分成「消費．浪費．投資」來思考

用運動與興趣來改變購物欲，只要有新的目標與計畫，就能改變自己的生活方式。例如，有位粉領族因常坐辦公室，變成水桶腰，為此她每個月花大錢買可以顯瘦的衣服，結果成了卡債族，後來朋友帶她去跳肚皮舞及敦煌舞，改變方法解決內心的需求之後，不但省下她一大筆置裝費，腰也瘦了一大圈。事實上，生活中「浪費」之多，「投資」之少，遠超乎你的想像，但只要用點心，就能將「浪費」逐漸轉成「投資」。

花錢雖然快樂，但不花錢時會更快樂，因為花錢的快樂是短暫的，而不花錢的樂趣卻是：有錢買房子、創業、旅遊，讓你的快樂更持久。如今雖有22K魔咒加身，但每個月還是可以盡量存個3～5千，積少成多，依舊有機會能夠早日實現你的「百萬富翁夢」！

憲哥說

好的開始是成功的一半，有句台灣俗話說：「有心打石石會萎，無心做事半路廢」，雖然存錢不容易，但只要下定決心，以恆心和毅力持續存錢，定能很快抱到你人生的第一桶金！

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